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买保险和体检误解居然这么深!这些事情你必须要知道

2019-11-29 11:45:30 分类:保险知识    

  买保险前先去体检,主动要求保险公司给自己体检,买完保险赶紧体检……OMG,猫妹从来没想过大家的健康体检意识居然这么强烈,这是好事儿,但是,在买保险这个问题上用错了地方啊。

  01

  投保时一定需要体检吗?

  还有很多人问猫妹,是不是买保险就一定得体检啊?

  答案是有些人买保险,会被要求体检,但并不是所有人都要体检。

  因为不管是自营的体检中心,还是合作的体检中心,保险公司的体检都是有成本的,而客户体检后一旦投保,体检就是免费的,这个费用就要保险公司出,所以保险公司出于控制成本的考虑,不会要求所有人都去体检的。

  一般来说,有三种情况可能会被要求体检:

  有既往病史的人:如果在投保的“健康告知”环节,客户告知了某些病史,保险公司将会根据病史的情况来评估,部分健康问题就会被要求体检。

  超额投保的人:保险产品都有自己的“免体检最高保额”,超过这个额度就会被要求体检,这也是保险公司的风控手段。但是对于不同年龄的投保人来说,这个额度是不同的,年龄越大免体检额度越低。

  被随机抽到的人:保险公司也会随机抽取一部分客户参加体检,这也是一种风控手段。

  02

  主动要求保险公司给自己体检靠谱吗?

  很多人,有保险意识,但是潜意识里又把保险公司当“坏人”,尤其是看到“健康告知”的一长串内容后,觉得保险公司总会在这里做文章,找各种理由不给自己赔钱。

  于是有人问猫妹,那我是不是主动要求保险公司给自己体检,就可以不用做“健康告知”,也就能避免以后被拒赔了呢?

  答案当然是No。体检结果不能代替健康告知义务是有明确规定的。

  最高人民法院《关于适用<;中华人民共和国保险法>;若干问题的解释(三)》第五条第一款:保险合同订立时,被保险人根据保险人的要求在指定医疗服务机构进行体检,当事人主张投保人如实告知义务免除的,人民法院不予支持。

  这种情况进了法院,法院也不会支持投保人的主张。

  2017年有个投保人状告保险公司拒赔她的甲状腺癌,说自己2016年投保的时候保险公司体检了,体检结果是甲状腺正常。但保险公司举证,这位投保人2013年开始,体检结果就有“结甲或腺瘤合并钙化”,之后的几年时间,也查到她去医院检查甲状腺的医疗记录。最终法院判保险公司胜诉。

  所以,保险公司没要求体检的情况下,自己主动体检,除了得到一次免费体检机会(体检项目也不多),并不会在理赔时占到任何便宜。

  03

  买保险前先去体个检?

  还有人问猫妹,“健康告知”问的内容,“我也不知道自己有没有啊,是不是需要先去做个体检?”

  答案是多此一举。没有好处,还可能徒增烦恼。

  首先,保险公司的“健康告知”要求是“如实告知”,什么叫“如实”,很简单,就是自己知道的就说,不知道的不用说。

  举个栗子,如果隔壁老王投保时已经有甲状腺结节了,但当时他真不知道自己有甲状腺结节,回头过几年因为甲状腺癌去理赔了,保险公司也得老老实实理赔。

  保险公司不能随便拒赔,拒赔都是要拿到“实锤”的。

  “实锤”从哪来?主要根据就医时跟医生陈述的“既往病史”来寻找蛛丝马迹,然后再去排查被保险人的就医记录,体检记录。

  如果隔壁老王买保险前去做了个体检,体检结果提示他有甲状腺结节,那么他就不能以“自己不知道自己有甲状腺问题”来免责了,这份体检结果一旦被发现,就会成为保险公司拒赔的“实锤”。

  猫妹之所以举甲状腺结节的问题,是因为这样的事儿真不少。不信你去问问身边的同事,尤其是女生,去年体检甲状腺啥毛病没有,今年就说有结节了。

  04

  买完保险赶紧体检?

  买保险前不适合体检,买完保险赶紧体检也不对,因为很多保险都有“等待期”。

  “等待期”又叫“观察期”,是保险公司为了防止逆选择而设定的。像重疾险、医疗险、定期寿险,都存在“等待期”。

  在“等待期”出险,不同的保险产品处理的方式不同,但绝大多数都是保障终止,保险公司会退回保费(也有少数“坑货”保险等待期出险退现金价值)。当然,极少数产品可能会做不同的处理,比如有的重疾险规定,如果是等待期患轻症或重疾,那么保险不予理赔,保单继续有效,但该项保险责任后期做除外处理;或者等待期患轻症后,不予理赔,但是重疾责任继续。

  不管怎样,等待期查出问题,对被保险人来说,都不是什么好事。

  虽然有的情况可以去跟保险公司“咬文嚼字”一下,比如看合同中写的是“首次发病”还是“首次确诊”(发病的时间往往会晚于确诊时间,如果写“首次确诊”,对投保人更有利一些),但无论如何,都存在一定的风险。

  很多单位将体检的时间安排在秋天,但并不是只有秋天才适合体检。猫妹觉得,如果不是因为某些特殊原因,还是不要在等待期内体检了,徒增风险。

  买保险前不适合体检,买完保险不适合马上体检,杠精们不要挑毛病,再声明一下,说了这么多,其实没有叫大家不要去体检的意思,而是让大家尽量在保证自己利益的前提下,选择好体检的时机。比如猫妹去年加保了重疾险,就选在等待期结束后再去体检的。

  去靠谱的机构做定期体检,还是能在早期发现一些疾病的,猫妹身边就有几个朋友,都是体检时发现异常,最后将癌症的隐患及时消除的。

  虽然保险买了不少,但猫妹觉得买再多的保险,都不如健健康康不出险。

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